一文讀懂數字人民幣聚合碼產品交易邏輯

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隨著數字人民幣的逐漸推廣,各商戶對數字人民幣線下支付場景的需求也隨之產生。但具體如何運用,使用邏輯是什么?可以通過這篇文章的介紹來了解一下。

近日,在無錫某農貿市場,市民在數字人民幣支付時可掃支持數字人民幣、支付寶、微信支付、云閃付的聚合碼完成付款。這將意味著,數字人民幣聚合支付碼正進入大眾視野,商戶可申請使用數字人民幣進行收款。

(無錫某農貿市場數字人民幣聚合碼)

隨著數字人民幣的逐漸推廣,各商戶對數字人民幣線下支付場景的需求也隨之產生。市面上現有支付機構終端設備,以支持數字人民幣的反掃(商戶掃用戶付款碼)支付為主;之前數字人民幣正掃(用戶掃商戶收款碼)較難聚合,不是因為產品技術無法實現,而是相關監管政策權限管控。

商戶需通過單獨的菜單方可實現對數字人民幣的正掃收款,增加了商戶的學習成本和使用成本,因此需要一種可支持數字人民幣付款的聚合碼出現。

一、數字人民幣聚合碼上線前推行進展

2022年9月,央行曾指出數字人民幣作為央行向人民群眾提供的公共產品,要體現人民性,讓使用更方便快捷。在推進數字人民幣生態建設方面,受理環境和應用場景拓展亟待破局,其中標準的統一和規范是關鍵所在。

要推動數字身份、報文規范、二維碼、藍牙和NFC等方面規范和標準的統一,實現數字人民幣體系與傳統電子支付工具的互聯互通,讓消費者可以“一碼通掃”,商戶也不用增加成本即可支持各類支付工具。

在2021年,銀盛支付首次推出了一種數字人民幣聚合支付的方法與流程,交易流程相對復雜。以下為數幣聚合支付方法:

(數字人民幣聚合支付的方法與流程)

2022年12月,工行宣布將為逐步納入數字人民幣試點地區的商戶,支持開通數字人民幣受理功能。商戶通過工銀商戶之家的電腦端或手機端生成數幣收款碼,受理數字人民幣后的資金入賬、交易明細對賬、退貨等操作與現有移動支付流程一致。此種收款方式屬于數字人民幣單獨的收款靜碼。

(靜態碼主掃-預制碼牌)

二、數字人民幣聚合碼產品正式上線,加速場景應用拓展

近期,多家運營機構和場景服務商陸續上線數字人民幣聚合碼(用戶掃商戶收款碼)。此聚合碼同時支持微信支付、支付寶、銀聯云閃付等收款方式。

對于消費者而言

數字人民幣聚合碼上線,消費者的支付方式又多了一個選擇,消費者使用數字人民幣變得更為方便快捷,無需再糾結于商戶是否支持數字人民幣。

對于商戶而言

隨著更多人選擇使用數字人民幣支付,由于其無需服務費,可降低成本支出,“支付即結算”的特性則能保證商戶資金的及時周轉。同時一個聚合碼牌,代替多個收款碼牌,可讓臺面顯得更有序,也更方便管理。

數字人民幣聚合支付碼上線,對于加速拓展期應用場景,降低公眾使用數字人民幣的門檻、普及數字人民幣等方面大有裨益。隨著聚合支付碼助力數字人民幣普及,數字人民幣的多個特性將更好地發揮作用,有利于金融普惠。

據了解,目前申請數字人民幣聚合碼除可聯系各大運營機構申請開通之外,也可以聯系青島數金公服、重慶渝城數科等場景服務商進行開通合作。

三、數字人民幣聚合碼產品交易邏輯拆解

接下來,沐沐為大家拆解數字人民幣聚合碼(用戶掃商戶收款碼)產品支付邏輯,流程如下:

1. 用戶打開數字人民幣APP,掃描帶有數字人民幣聚合支付的二維碼,進入收銀臺付款頁面;

此時,商戶系統根據判斷用戶掃碼設備的User-Agent類型,來區分使用的是微信支付or支付寶或者是其他APP,根據區分出來的類型去調用不同通道的支付接口。

在這一步會有一個支付類型的判斷邏輯:如果用戶使用數字人民幣APP掃碼,則調用數研所掃碼支付接口即可。如使用的是其他APP掃碼,根據交流我規則區分后,則做相應的支付接口調用。

注:如為動態碼無需輸入消費金額,如為靜態碼支付時則需輸入消費金額

(拉卡拉主掃終端設備)

2. 用戶選擇用于付款的數字人民幣錢包,輸出錢包支付密碼,確認即可完成付款;

3. 如用戶錢包余額足夠,則在數字人民幣APP端提示支付成功,并推送交易消息,同時商戶收款終端接收支付后臺返回的結果,并為用戶打印小票。

到此時,交易結束。

退款流程:遵循先進先出,原路退回原則。如用戶需要退款處理,由商戶端發起退款請求調用退款申請接口,資金原路將實時退回至用戶數字人民幣錢包。

最后,推測數研所已開放請求的支付接口權限接口,包含不限于:

  • 掃碼支付統一下單接口;
  • 喚醒密碼控件接口或SDK方法;
  • 異步支付結果通知接口;
  • 主動查詢支付結果接口;
  • 退款申請、查詢接口;
  • 交易對賬下載接口。

四、寫在最后

云閃付與支付寶或微信支付2大主流支付平臺已實現互聯互通,收款碼掃碼支持互認。

因此數字人民幣能否像云閃付一樣,做到與支付寶或微信支付收款碼的互認互掃,將是值得期待的事情。

專欄作家

沐沐講數幣,公眾號:沐沐講數幣,人人都是產品經理專欄作家。數字人民幣支付產品專家?!蹲x懂數字人民幣-支付產品設計與運營》作者,江蘇省數字金融協會專家成員。擁有豐富的數字人民幣產品運營和項目落地經驗。主導和策劃多個數字人民幣在智慧交通、智慧零售、文旅、供應鏈金融等場景中的數幣營銷推廣和項目落地案例。

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