數字人民幣預付資金管理產品破解支付難題

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面對預付費商戶卷款跑路、破產清算頻發等問題,市場急需一種資金管理產品以保障消費者的合法權益和資金安全。就讓我們一起閱讀文章,看看作者的解讀吧!

據沐沐講數幣調研分析,預付費市場監管現狀與訴求如下:近年來,預付費商戶卷款跑路、破產清算事件頻發,甚至有少數商戶利用收取的預付款資金進行投資或非法集資,市場監管困難,資金難以追溯。當前預付式消費已經成為消費維權中的難點和痛點,市場急需一款強有力的資金管理產品以保障消費者的合法權益和資金安全。

基于此類消費市場現狀,相關部門和地方政府不斷出臺各項舉措,加強預付卡領域的監管力度。2010年6月21日,中國人民銀行頒布了《非金融機構支付服務管理辦法》,對開放式的預付費式消費模式實施監管。但這一規定并未直接將教育培訓機構、美容美發、休閑健身等商戶發行的單項消費卡納入管理,使得消費者維權因缺少法律依據而變得困難重重。

部分地方性的規范文件出臺,一定程度上規范了預付費式消費,例如,廈門市貿易發展局、工商行政管理局等部門聯合發布了《關于加強零售業購物券(卡)管理的通知》、上海市推出了《上海市美容美發預付費消費卡發售企業自律公約》及《售卡保證金交納、使用、管理細則》等。這些規定對預付費式消費的法律規制進行了有益的探索,但是由于適用范圍、領域單一及缺乏強制性,很難起到有效的市場監管作用,一旦出現消費風險,消費者很難追回預付資金。

一、智能合約支持預付資金場景應用

智能合約(Smart Contract)概念于1995年由尼克?薩博(Nick Szabo)首次提出。智能合約是合作雙方將合約內容寫入計算機可讀的代碼中(具有可編程性),以數字形式定義的承諾協議。

智能合約應用廣泛,例如,通過加載智能合約,使得數字人民幣具有可編程性和拓展性,因而可實現支付的“定制化”。再如,應用于財政補貼、貸款、科研經費等對資金發放對象和支付用途有嚴格限定的場景;預付資金管理、資金歸集、智能分賬等涉及資金存管、存在多個主體之間復雜資金往來關系的場景;周期繳費、押金退還等需要保障資金及時自動劃轉的場景;高度依賴可信信息輸入的供應鏈貿易等場景。

這些典型場景中,智能合約都將展現出控制風險、保障權益、增進互信、降本增效等積極作用,為社會數字化和智能化治理提供支持。

二、預付資金管理產品破解支付難題

基于“資金保障安心預付”的需求,預付消費資金管理產品——“數字人民幣元管家”服務上線使用?!霸芗摇笔腔跀底秩嗣駧胖悄芎霞s的一項預付消費資金管理服務,其服務具有資金鎖定防范挪用的安全特性,能夠實現消費完成自動結算的智能操作,提供交易明細一目了然的貼心服務。

當前,數字人民幣“元管家”服務尚在試點階段,僅向北京地區的部分商戶開放。其已率先落地北京教育培訓場景,下一步將逐步開放應用在零售、餐飲、員工福利等各類具有預付資金管理需求的場景。

根據最新官方資訊顯示,由交通銀行北京市分行支持落地的“預付管家”微信小程序中,已入駐了3家北京培訓商戶,其產品由數字人民幣智能合約提供資金保障。消費者可以通過微信搜索并打開“預付管家”小程序,選擇對應商戶并購買預付卡產品,采用數字人民幣錢包快付功能,即可體驗秒購秒退的消費和退款服務。

如因培訓商戶原因無法履約或消費者與商戶協商一致,消費者可在售后管理功能中自行發起預付費資金退款申請,該小程序的預付費資金平臺即可通過數字人民幣“元管家”服務提供的智能合約機制,實現未核銷金額的快速退款,真正享受到“智能合約,預付無憂”的體驗。

三、技術產品創新,保障消費安全

預付資金管理產品可以有效防范商戶挪用資金風險,保障消費者資金安全,利于政府監管提供解決方案。具體而言:

  • 預付資金管理產品轉變了消費模式。數字人民幣“元管家”資金管理產品模式將原有預付式消費轉變為即時式消費,進一步明確預付資金所有權歸屬于消費者,確保預存資金不被挪用。
  • 預付資金管理產品促使資金流發生變化。消費者在商戶購買預付消費服務,預付資金存放于運營機構,并專項用于在指定商戶消費使用,交易明細一目了然。消費者的預付消費資金將以數字人民幣的形式先由運營機構管理,在消費者實際完成消費后再劃轉給商戶。

消費者使用數字人民幣之所以能夠保障資金安全,實現安心預付,這主要源于數字人民幣可搭載智能合約的重要特性。

1. 技術創新

數字人民幣“元管家”主要運用了智能合約技術,完善預付費支付流程,消費資金所有權比之前更加明晰,同時將消費合同條款寫入智能合約,從技術上排除了人為操作挪用預付資金的可能性,管控資金風險。在具體實施方面,采用數字人民幣智能合約進行預付資金管理的情況下,運營機構根據商戶的業務模式,比如預付資金對應的商品或服務內容、預付資金結算模式、違約條款等,選擇合約模板并在可信環境中部署。

當消費者向商戶預付資金時,運營機構會為每一位消費者創建一個加載了智能合約的數字錢包,以保障資金的安全利用。在消費者體驗方面,由于將合同條款寫入智能合約,商戶不能隨意劃轉消費者的預付資金;在實際消費之前,預付資金仍然歸消費者所有,即使商戶破產清算、關門跑路,也能通過合約模板約定的方式進行追溯,保護消費者資金安全。

2. 產品創新

(1)預付資金管理產品能夠按條件進行資金劃撥。當消費者完成實際消費,商戶發起智能合約執行請求,智能合約檢查是否符合約定的執行條件,只有符合約定條件才能將預付資金劃撥至商戶數字人民幣對公錢包。

(2)消費明細一目了然。消費者能在數字人民幣APP上看到每筆資金的消費明細,商戶也能通過運營機構的服務渠道,看到預付資金的實時狀態,便于開展經營安排。例如,消費者在網上為孩子報了培訓班,開通某運營機構數字人民幣錢包,并將課時費充值到數字人民幣錢包,后續孩子每上完一次課或完成一次實質消費,加載了智能合約的數字人民幣錢包就會自動為培訓機構結算一次課時費,從產品體驗上實現了預付資金的“一筆一清、一課一釋”。

四、轉變預付費模式,完善生態場景

對于預付費式消費行業而言,沐沐認為最大問題不是預付費式消費的存廢問題,而是如何保證消費者資金的安全性,以及如何維護預付費式消費合同的公平性。

數字人民幣“元管家”服務為商家和消費者之間提供了一種安全的新型預付式消費解決方案。一方面,為消費者提供安全的消費環境,交易明細清晰可見,提升消費者的交易體驗,為商家賦能,樹立誠信口碑;另一方面,為運營機構及商業銀行開拓市場,為政府相關監管部門排憂解難。

作為市場上已廣泛認可、遍及多種行業使用的預付式消費模式,在面臨其終止消費退款難、停業關門追償難、消費維權舉證難等問題時,加載了智能合約技術的數字人民幣首款預付資金管理產品“元管家”的出現和推廣應用,有望使得原有預付費消費模式發生實質性轉變。

綜上所述,沐沐認為主要有以下幾個方面的原因:

  • 預付資金管理產品作為行業監管手段,使得預付交易信息完備、環節透明。
  • 預付資金管理產品打消了消費者擔心資金安全的顧慮。數字人民幣預付資金通過智能合約監管、不可篡改的特性,提供了預付資金安全保障,將預付費險降至最低,保障消費者合法權益免受侵害。
  • 數字人民幣智能合約的應用可以為社會公眾提供更好的消費體驗。
  • 對于預付式消費機構而言,商戶通過運營機構的服務渠道,可以看到預付資金的實時狀態,便于開展經營安排。

五、預付資金管理的未來發展

在傳統賬戶模式下,預付資金管理主要是通過商業銀行為商戶開設專戶的方式來解決,預付資金及其使用權全部歸商戶所有,根本無法解決消費者權益保護的問題。

在采用數字人民幣智能合約方式進行預付資金管理的前提下,指定的運營機構根據合作商戶的業務具體開展模式,包括預付資金對應的商品或服務內容、預付資金結算模式、違約條款、資金支付回退的觸發條件等,選擇合適的合約模板并在可信的環境中進行部署和確認。

從目前的試點和推廣應用來看,沐沐認為盡管新技術的應用和新產品的出現,確實是有助于解決現實的難題,但是智能合約還是做不到從根本上消除各行業原生風險,以及完全平衡各方權益的。例如,采用傳統預付費模式的商戶,擁有使用預付資金的權限,可以激勵商戶擴大規模,提供更多服務,但是在預付資金管理產品“元管家”服務上線后,對于兼顧消費者、監管機構與商戶的利益,還是會存在一定的矛盾沖突。

具體而言,資金管理產品通過加載智能合約,能夠解決資金的監管問題,使得資金依舊停留在消費者的錢包,會制約商戶對于預付資金的使用權限。被監管的商戶失去這部分現金流,會影響到了商戶的積極性,也使得商戶失去動力去開展相應的打折優惠活動。因此,智能合約能不能解決眾多行業中的預付資金監管問題,還需要不斷應用和驗證。

數字人民幣“元管家”預付費資金管理產品的推行上線,為了引導消費者和商戶使用,并實現更多場景落地,推動預付類消費模式發生重大轉變,以達到共同破解預付資金監管管理難題,還需要多方努力配合和進一步探索完善。

專欄作家

沐沐講數幣,公眾號:沐沐講數幣,人人都是產品經理專欄作家,數字人民幣業務專家、布道者?!蹲x懂數字人民幣-支付產品設計與運營》作者,江蘇省數字金融協會智庫專家,北京金融科技產業聯盟專家評審團成員。

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